На исплату готовинског кредита чека се само један дан, камате су од 12 до 25 одсто годишње, а отплата прве рате почиње после три месеца
Готовински или кеш кредити месецима су најтраженији банкарски производ. Банке се утркују у понуди ове „инстант“ позајмице, па се дошло и до тога да их неке банке одобравају за само пола сата, без учешћа и жираната.
Грађанин само треба да уђе у банку са личном картом и за 30 минута може добити одговор да ли му је одобрено од 300 до око 10.000 евра. Ако је одговор позитиван, новац добија већ следећег дана. И, као у реклами, то није све. Неке банке су за недавне новогодишње празнике припремиле и друге повољности. Омогућиле су грађанима да узму кредит, а да са враћањем почну када прође празнична гужва. Прва рата им стиже на наплату тек за три месеца, а током прва два месеца камата им се не обрачунаваја.
У понуди грађанима су и бројни „експрес”, „супер”, „лаки” и „брзи” кеш кредити али и позајмице на „добар дан”, као и класични готовински кредити. Ипак, не би требало заборавити да камате за кеш кредите износе 12 до 25 одсто годишње, а код отплате рата не сме да прелази трећину прихода.
Јасна правила
Према оцени Ђорђа Јевтића, из НБС, банке које нуде готовинске кредите у Србији углавном уважавају прописе централне банке код одобравања кеш позајмица. Сваки клијент на шалтеру мора да добије понуду за тражени кредит, а у неким банкама и упутства од финансијског саветника о исплативости позајмице. Приликом закључења и потписивања уговора клијент мора да има обрачунату ефективну каматну стопу и јасно приказане укупне трошкове кредита које је могуће унапред предвидети.
Релакс кредити
Пиреус банка грађанима нуди релакс готовинске кредите за рефинансирање свих дуговања по позајмицама, али и задужења по кредитним картицама које имају у било којој банци која послује у Србији. Овај кредит се одобрава и као регулаторни готовински кредит.
Релакс позајмице банка одобрава у висини до 15.000 евра, уз грејс период од три месеца, али и ефективну каматну стопу у износу од 13,56 одсто, мању месечну рату и рок отплате до 10 година. Све позајмице до 4.000 евра банка одобрава без жираната, а овај кредит могу добити сви грађани чија месечна зарада није мања од 105 евра.
За клијенте који примају плату преко рачуна Пиреус банке припремљене су додатне погодности. Њима је дозвољен максимални рок отплате и одобравање позајмица без жиранта, док запосленима у фирмама које послују преко Пиреус банке и плату примају преко њиховог текућег рачуна, следује посебна погодност: кредит уз нижу ефективну камату у износу од 11,49 одсто годишње.
Пиреус банка прецизно врши кредитни надзор и процењује могућности свих клијената који поднесу захтев за доделу позајмица како би предвидела њихове могућности отплате.
Готовински, односно ненаменски кредити веома су доступни јер се одобравају у кратком року, без прикупљања обимне документације и бројних средстава обезбеђења, као што је случај код наменских кредита (стамбени, потрошачки, кредити за аутомобил или школарину). Средства обезбеђења за ове позајмице у „најгорем” случају су менице жираната, хипотека или заложна изјава и депозит у висини 20 одсто од одобреног кредита.
Са друге стране, кеш позајмице омогућавају и већу зараду банкама због изузетно велике потражње. Према подацима Народне банке Србије, само до краја октобра прошле године укупни пласмани банкарског сектора становништву износили су 168 милијарди динара. Од тога је за готовинске кредите одобрено 74 милијарде динара (44 одсто), за стамбене кредите 42 милијарде динара (25 одсто), кредитне картице 18 милијарди динара (11 одсто), док је за минусни салдо на текућим рачунима одобрено 11 милијарди динара (шест одсто), исто колико и за потрошачке позајмице. Остале кредите банке су одобравале грађанима за улагање и унапређење у пољопривредне и других делатности.
Готовинске позајмице су најчешћи вид кредитирања становништва у Србији који, заједно са кредитним картицама и минусима по текућим рачунима, у укупним пласманима које банке одобравају грађанима учествује са 61 одсто (у укупним обавезама грађана према банкама).
Кеш кредити су примамљиви и због тога што су најчешће дугорочни и отплаћују се на рок од 12 до 180 месеци. Одобрени износи достижу цифре и до 100.000 евра, али су у понуди банака најчешће готовинске позајмице у износима до 10.000 евра.
Готовинске кредите чешће одобравају велике стране банке јер имају више расположивих средстава за овакве врсте позајмица. На тај начин, кредитна понуда ових банака доступнија је грађанима, док мале банке имају лимитирана средства за кредитирање и углавном их усмеравају за позајмице малим и средњим предузећима.
Упозорења НБС
Због веома примамљиве понуде људи се олако одлучују да узму кеш позајмицу, али о томе шта и како после, изгледа да многи баш и не размишљају предуго. Иако су се готовински кредити одомаћили код нас, не треба заборавити да они скривају и ризике. Отуда и честа упозорења Народне банке Србије грађанима да се не задужују олако, посебно у „кеш варијанти“ која је и најскупља.
НБС упозорава на могуће последице оваквог задуживања, имајући у виду да банке нуде брзе кредите, без учешћа и по скраћеној процедури.
Ђорђе Јевтић, заменик генералног директора Сектора за контролу банака у Народној банци Србије, саветује грађанима да воде рачуна о томе да се паре потроше брзо, а да кредит ваља враћати месецима. Поред тога, ефективне камате су прилично високе на годишњем нивоу и код неких банака достижу стопу од чак 25 одсто. Банке нуде и динарске кредите са периодом отплате дужим од годину дана, али уз камату већу од 25 одсто на годишњем нивоу.
– Приликом узимања ових позајмица грађани треба добро да се информишу о понуди бар четири, пет банака, а затим да размисле у шта се упуштају. Када се одлуче за банку чија им понуда највише одговара треба пажљиво да прочитају уговор, а уколико су у могућности и да се консултују са финансијским стручњаком. Пре него што донесу дефинитивну одлуку о потписивању уговора треба добро да израчунају колико ће тај кредит укупно да их кошта. Важно је да обрате пажњу и на висину ефективне каматне стопе на годишњем нивоу, а не на номиналну камату, и у сваком тренутку треба да буду свесни обавезе коју преузимају, објашњава Ђорђе Јевтић и додаје да грађани приликом одлуке о задуживању код банака треба да размисле и о томе да ли ће моћи да врате позајмицу уколико се деси да фирма у којој су запослени пропадне, ако се разболе или западну у неку немилу ситуацију.
Наш саговорник наглашава да је за оне који намеравају да узму кредит веома важно да ли имају могућност да рефинансирају позајмицу код неке банке али и да је превремено врате.
Неуједначене камате
Централна банка је утврдила и да постоје значајни распони у висини ефективне каматне стопе на готовинске кредите и на депозите грађана. Распони у висини ефективних каматних стопа проузроковани су висином накнада и додатних трошкова који оптерећују цене кредита мимо самих камата. Управо та чињеница потврђује оправданост обавезе коју је НБС увела да све банке морају кроз ефективне каматне стопе јасно да исказују пуну цену кредита које одобравају клијентима.
Грађани треба да знају да се велики број готовинских позајмица одобрава у девизном знаку, што значи да ће висина његове отплатне рате у динарима зависити од девизног курса (за евро или швајцарски франак) у периоду отплате.
Пажљиво читати уговор
Банкари упозоравају клијенте да је уговор о кредиту облигациони однос као и сваки други и да је оно што клијент банке потпише обавезан и да испуни. Зато грађани треба да проуче комплетну документацију приликом задуживања и обрате пажњу и на најситнија слова. Уколико им нешто није јасно треба да дођу у банку и траже додатна објашњења да не би упали у неку замку.
Еуро кеш кредит
У ЕФГ Еуробанци готовински кредит се зове еуро кеш кредит, одобрава се на рок од 12 до 72 месеца, а износ је од 800 до 10.000 евра. За позајмицу од 800 евра на 72 месеца ефективна камата је 20,54 одсто. За позајмицу до 1.000 евра није потребна административна забрана, за кредит до 5.000 евра није потребан жирант, а за позајмицу од 5.000 до 10.000 евра потребан је један жирант.
Ђорђе Јевтић каже да ни увођење обавезног исказивања ефективне каматне стопе и јасно исказивање стварне и пуне цене кредита није допринело значајнијем смањивању кредитне активности и задуживању грађана. Људи нису реаговали на то колико их коштају ови кредити, а банке на евентуални ризик наплате, пошто позајмице одобравају са девизном клаузулом дужницима који зараде примају у динарима.
Поред тога, грађани треба да знају да код готовинских кредита постоји разлика ако су кредити одобрени на основу хипотеке или без хипотеке, јер и то често утиче на висину каматне стопе. Наш саговорник каже да су за кредите са хипотеком углавном предвиђене каматне стопе испод 20 одсто.
Притужбе грађана
И поред свега, високе камате на готовинске кредите нису препрека онима којима је новац потребан. Многи се одлучују за позајмицу на брзину, а тек када почну да стижу рате за отплату почиње главобоља. Са друге стране, банке приликом одобравања кредита треба грађанима јасно да прикажу висину камате и рате коју отплаћују и да у потпуности неутралишу могућност да се презадуже.
Централна банка непрестано брине о заштити потрошача и њиховим интересима, односно о томе како банка спроводи ефекте кретања курса, па све до последица које због тога имају корисници кредита. Инфо центар Народне банке Србије обезбедио је бесплатан телефонски позив на број 0800-111-110 свим грађанима који имају притужбе на рад банака. Свa питања у вези са тим грађани могу постављати од осам до 21 час сваког радног дана, а одговоре ће добити најкасније за два дана.
Најчешће притужбе грађана, када је реч о кеш кредитима, односе се на висину камата.
– Примедбе на обрачунавање каматних стопа и начин коришћења кредита са валутном клаузулом су најчешће. Неке банке примењују једну врсту обрачунавања курса приликом одобравања кредита, а другу приликом измирења обавеза, односно отплате позајмице. Код обрачунавања кредита са валутном клаузулом све банке би требало да обрачунавају трошкове по средњем курсу, каже Јевтић.
Понуда банака
И поред високих каматних стопа банака и мера које је предузела НБС, становништво не одустаје од задуживања. Дужници често и не питају колика је камата, већ само колики кредит могу да подигну на основу зараде. За готовинске кредите најчешћи је услов да грађани примају плату преко банке у којој траже позајмицу, као и да уплате 20 одсто депозита. Неке банке одобравају кредите и онима који нису њихови клијенти, али по вишим каматама, а проблем депозита се решава тако што и њега урачунају у кредит.
Више кредита и филијала
Хипо-Алпе-Адрија банка је за четири године са тржишним уделом преко 10 одсто и билансном активом од 1,3 милијарде евра постала трећа банка по величини у Србији. У наредне две године, ширењем пословања банка ће повећати и број пословница на укупно 50.
ХВБ банка је у прошлој години повећала пласмане становништву за 49 одсто, а уз шест нових експозитура број клијената порастао је за 50 процената. Билансна актива двоструко је увећана уз докапитализацију са још 50 милиона евра. Ова банка је тако успела да се позиционира на пето место у Србији, са тржишним уделом од седам одсто.
Пиреус банка је за првих девет месеци 2006. године одобрила 45 милиона евра кредита. Укупан износ зајмова повећан је на 108 милиона евра, од тога привреди на 82 милиона евра. Кредити становништву и предузећима ће, како се очекује, до краја 2007. године достићи чак 129 милиона евра. Пиреус банка планира да у овој години увећа билансну активу на 478 милиона евра и прошири мрежу на 45 филијала и експозитура.Готовински у динарима
Поред позајмица за грађане који примају зараду преко ХВБ банке, банка је одскора понудила и динарски супер кеш и за фирме са којима има потписан уговор о преносу зарада. Ове позајмице одобравају се на рок од једне до три године у износу од 50.000 до 800.000 динара, а ефективна камата износи 25,35 одсто.
Сви клијенти који раде у фирмама које имају потписан уговор са ХВБ банком о преносу зарада могу да добију овај кредит без учешћа и жираната уз депозит од 20 одсто приликом узимања кредита.
Банка Интеза нуди популарни „лаки кеш” – брзи готовински кредит. Један од својих најпознатијих производа банка нуди по скраћеној процедури – за само пола сата. За готовинску позајмицу у износу од 300 до 5.000 евра потребна су минимална средства обезбеђења, а рок отплате је од 12 до 60 месеци.
Дејан Тешић, директор Дивизије за пословање са становништвом и малим бизнисом у Банци Интеза, каже да се кредит одобрава уз личну карту, за само пола сата, без жираната, учешћа, административне забране и накнаде за обраду кредитног захтева.
– Уколико клијент добије позитиван одговор да му је кредит одобрен потребно је да донесе потврду о запослењу и висини зараде. Самозапослени доносе оригинал уверења о плаћеном порезу на доходак, док пензионери достављају последњи пензиони чек на увид. Банка као додатни извор зарада прихвата и приход од ренте. То се доказује уговором о закупу који је судски оверен и закључен на минимално шест месеци унапред, каже Тешић.
Ова банка позајмице реализује у року од једног дана, у динарској противвредности, по средњем курсу НБС, по којем обрачунава и рате за отплату кредита. Ефективна каматна стопа на готовинске позајмице креће се у распону од око 22 до око 24 одсто на годишњем нивоу.
Готовински кредити су скупљи у односу на позајмице са већим степеном обезбеђења, пошто се инстант позајмице одобравају уз минимална средства обезбеђења, а потенцијална изложеност банке ризику је већа. То условљава и више каматне стопе. Банка Интеза камате формира на основу цене извора средстава, укључујући све трошкове резерве, а укалкулисан је и виши степен ризика.
У наредном периоду грађани не могу очекивати смањење каматних стопа. То је неизвесно, будући на, како кажу у Банци Интеза, непромењен кредитни рејтинг Србије, високе трошкове обавезне резерве, али и остале трошкове.
– До значајнијег снижавања цена кеш кредита доћи ће тек са релаксацијом мера монетарне политике. Једино у том случају снижавање камата биће економски оправдано. Неке банке нуде кредите по нижим ценама од тржишних са циљем да придобију већи број клијената, али то је одрживо само на кратак рок, каже Дејан Тешић.
Дужи рокови отплате
Са циљем да се позајмице што више прилагоде стандардима наших грађана банке у Србији се у последње време опредељују за продужење периода отплате позајмица због сувише малог простора за смањивање камата.
Због тога ХВБ банка нуди и кеш кредит чији је рок отплате чак десет година. У банци кажу да су се за то одлучили због сувише малог простора за смањење камата које су последица превисоких обавезних резерви.Рајфајзен банка
Готовинске кредите у износу од 1.000 до 10.000 евра (односно 1.600 до 15.000 швајцарских франака) Рајфајзен банка одобрава уз једноставну процедуру на рок до 72 месеца. За све позајмице неопходно је дати девизни депозит у износу од 20 одсто. Ефективна каматна стопа за ове позајмице креће се од 21,26 до 28,29 одсто. Уколико грађанин одлучи да се задужи до 5.000 евра (односно 7.500 швајцарских франака) неопходан му је и један кредитно способан жирант.
Када је реч о степену повраћаја кредита и дисциплини грађана, клијенти Банке Интеза готовинске позајмице веома уредно враћају. О томе сведочи и висок проценат отплате који износи 97 одсто.
ХВБ банка свим клијентима одобрава супер кеш кредите под посебним условима, са дужим роком отплате, без жираната и у већим износима. Поред позајмица индексираних у швајцарским францима, банка нуди супер кеш индексиран у еврима и динарски супер кеш. Ове позајмице разликују се по висини каматних стопа и периоду отплате, а услови одобравања за све три врсте позајмица су исти. Да би добили супер кеш кредит у овој банци грађани треба да буду пунолетни држављани Србије, да имају стално запослење и да на дан отплате последње месечне рате не буду старији од 60 година. Услов за добијање кредита је и да буду запослени најмање пола године.
Супер кеш кредит, индексиран у швајцарским францима, ова банка одобрава у износу од 1.080 до око 6.700 швајцарских франака у динарској противвредности, без учешћа и уз депозит 20 одсто од износа одобреног кредита. Ефективна каматна стопа је 11,24 одсто годишње, а рок отплате је од 12 до 48 месеци. Једнократна накнада за обраду кредита износи два одсто.
Чланица Уникредо групе одобрава и супер кеш позајмицу индексирану у еврима, у износима од 700 до око 4.300 евра у динарској противвредности. Ефективна камата на годишњем нивоу код ових кредита износи 16,39 одсто, а рок отплате је од 12 до 60 месеци.
У ХВБ банци кажу да грађани који желе да добију ове кредите треба да примају зараде преко текућег рачуна банке, да обезбеде једног кредитно способног жиранта и да имају бланко потписане менице од стране дужника и жиранта у вредности кредита и камате. Неопходан је и депозит у висини 20 одсто од одобреног кредита.
Хипо-Алпе-Адрија банка нуди готовинске кредите са валутном клаузулом у еврима и швајцарским францима. У овој банци могу да се задуже сви стално запослени грађани, а приликом отплате кредита месечна рата не сме да прелази 30 одсто месечне зараде након одбитка свих осталих задужења (рате за дугорочне стамбене кредите, задужења по кредитним картицама).
Код кредита са валутном клаузулом у швајцарским францима ефективна каматна стопа се креће у распону од 13,35 до око 17 одсто, док за позајмице индексиране у еврима ефективна камата износи од 14,49 до око 18 одсто. Максимални износ готовинског кредита је 15.000 швајцарских франака, односно 10.000 евра и исплаћује се у динарској противвредности, по средњем курсу НБС на дан исплате.
– Хипо банка је недавно продужила рок отплате са седам на осам година. Дужи рок омогућава мање износе месечних рата, па је готовински кредит сада погодан и за грађане који имају мању кредитну способност и ниже зараде. Клијент готовински кредит може да утроши у најразличитије намене – од куповине намештаја, аутомобила до туристичког путовања – и банка га у томе не ограничава, каже Срђан Нинковић, директор Сектора за пословање са становништвом у Хипо-Алпе-Адрија банци.
Он објашњава да је приликом одобравања кеш кредита потребно положити уобичајен депозит у висини 20 одсто од одобрене позајмице, а постоји и могућност обезбеђења депозита из позајмице. Поред депозита средство обезбеђења у овој банци су и меница и административна забрана која се ставља на месечну зараду корисника кредита све док позајмицу у потпуности не отплати.
Кредите у износима до 7.500 швајцарских франака, односно 5.000 евра, одобравају без жираната, а за веће износе неопходно је обезбедити једног кредитно способног жиранта.
Хипо банка даје и кредите за рефинансирање узетих готовинских позајмица код других банака и то уз једнократну накнаду у износу од само један одсто износа кредита.
Ерсте банка одобрава кеш кредите својим клијентима али и осталим грађанима, а готовинска позајмица може се користити и за рефинансирање кредита узетих код других банака.
Ова банка нуди кеш позајмице у износима од 600 до 15.000 евра у динарској противвредности на рок од шест месеци до шест година. Кредити се отплаћују у једнаким месечним ратама, у динарској прoтиввредности, по средњем курсу банке.
Горан Костић, директор Сектора послова са становништвом у Ерсте банци, каже да је за клијенте банке основно средство обезбеђења за кеш кредит бланко меница, али и депозит у износу од 20 одсто. Камата на депозит за кредит у овој банци износи један одсто на годишњем нивоу.
– За веће позајмице у износима од 5.000 до 15.000 евра које одобравамо нашим клијентима потребна су и два кредитно способна жиранта као средство обезбеђења, што важи и за старије грађане који желе да се задуже за исти износ, а који у моменту доспећа последње рате буду старији од 65 година, каже Костић.
На пример, у Ерсте банци за готовинске кредите у износу до 5.000 евра који се одобравају на рок до пет година, ефективна камата износи до 15,54 одсто на годишњем нивоу. Ови услови важе за кориснике пакета Ерсте банке, односно за оне који имају отворен текући рачун, односно за оне који примају плату преко банке. Они треба да зарађују 373,14 евра, а месечна рата приликом отплате ове позајмице износи 111,94 евра. За остале грађане који желе да узму позајмицу у истом износу, на исти рок отплате, ефективна камата је до 16,68 одсто. Ако се одлуче да узму кеш код Ерсте банке у износу од 5.000 евра, њихова плата треба да буде најмање 381 евро, а сваког месеца за рату у банци треба да остављају 114 евра.
Меридијан банка грађанима одобрава повољне кеш кредите под називом супер кеш позајмице. Кредите у износу до 10.000 евра одобравају клијентима који су у сталном радном односу, на рок отплате до 96 месеци, односно осам година. Средства обезбеђења за ове кредите су меница клијента и административна забрана, у зависности од висине и рока отплате кредита.
Међутим, за кредите веће од 5.000 евра које одобравају на рок дужи од пет година, као средство обезбеђења потребна је административна забрана и један жирант.
За позајмицу која се отплаћује на рок до три године, ефективна камата за грађане који примају плату преко ове банке износи 21,15 одсто. Меридијан банка дозвољава и грејс период од три месеца. У том интервалу клијент плаћа само камату, а са отплатом главнице дуга почиње тек од четвртог месеца. Позајмица се исплаћује и враћа по средњем курсу НБС на дан отплате.
Казне за неодговорне
Велику помоћ банкама приликом одобравања кредита пружа и Кредитни биро. На основу упита Кредитном бироу банка може добити информације о задужености клијента, чиме је онемогућено да се клијент презадужи у више банака у истом тренутку. За сваки одобрени кредит грађанин мора да има извештај од бироа о својој задужености.
У банкама неодговорне клијенте подсећају путем телефонских позива о неизмиреним обавезама, а у екстремним случајевима праве и специјални договор са клијентом. Решавање спора пред судом последња је могућност којој банка прибегава и то ако јој не преостане ништа друго. У том случају клијент има обавезу плаћања судских трошкова и могућност евентуалне заплене имовине. Упорне неплатише ризикују и да се нађу на црној листи Кредитног бироа, што значи да такав клијент више неће моћи да подигне позајмицу или добије кредитну картицу од било које банке у Србији.
Мирјана Вујадиновић
